Jaką lokatę wybrać?

Lokata bankowa to sposób na pomnażanie pieniędzy, coraz częściej wybierany przez klientów wszystkich banków. Lokaty zakładają młodzi i starsi, mniej i bardziej zamożni. Banki nie stawiają ograniczeń wiekowych, ani zarobkowych.
Wybierać możemy między lokatami długo- i krótkoterminowymi. To stanowi dla klientów najważniejsze kryterium. Klient zakładając lokatę nie pyta pracownika bankowego o % lub robi to bardzo rzadko. Ważne jest dla niego to, za jaki czas otrzyma „powiększone” przez bank pieniądze.
Przy wyborze lokaty nie możemy kierować się tylko wysokością odsetek (to robimy sporadycznie, o czym napisałam już wyżej), czyli % lokaty oraz okresem jest trwania, ale także uwagę powinniśmy zwrócić uwagę na to, gdzie lokata zostanie założona. Nie mam tutaj na myśli konkretnego banku, ale rachunek bankowy.
Lokatę bowiem możemy założyć przy bieżącym rachunku bankowym (tym gdzie wpływa nasze wynagrodzenie, stypendium lub kieszonkowe od rodziców) albo na oddzielnym.
Osoby samotne (czyli single) zakładają własne lokaty. Osoby będące w związku małżeńskim muszą odpowiedzieć sobie na pytanie: Założyć lokatę z mężem/ żoną czy samemu?
Na koniec zwrócę uwagę na to, że lokata bankowa to nie jedyny, choć bardzo popularny sposób na powiększanie pieniędzy. Zdecydować się możemy również na konto oszczędnościowe. Poniżej postaram się ułatwić decyzję o wyborze lokaty oraz wskażę na różnice pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym.

DŁUGOTERMINOWĄ CZY KRÓTKOTERMINOWĄ?

Lokata długoterminowa to lokata, która trwa ponad sześć miesięcy. Przez ten czas nie mamy dostępu do kapitału, ani do odsetek. Z bankiem podpisujemy umowę i nie możemy jej wcześniej rozwiązać, chyba że zdecydujemy się na zapłacenie karnych odsetek. Takie rozwiązanie oznacza jedynie to, że otrzymamy kapitał, który wpłaciliśmy do banku. Nie możemy liczyć na to, że dostaniemy od banku odsetki od lokaty, za czas jaki nasze pieniądze były ulokowane na lokacie.
Druga możliwość, czyli lokata krótkoterminowa to lokata, która może trwać od jednego miesiąca do sześciu miesięcy. Jest to rozwiązanie dla tych osób, które wiedzą, że przez ten czas pieniądze nie będą im potrzebne, a chcą otrzymać wyższe oprocentowanie niż na lokacie krótkoterminowej.
W tym momencie zaznaczamy ważną różnicę, z punktu widzenia klienta różnicę między tymi lokatami. Lokaty krótkoterminowe mają niższe oprocentowanie od lokat długoterminowych. Klient, który przyjdzie do banku i zapyta pracownika bankowego: Co różni lokatę krótkoterminową od długoterminowej? Otrzyma właśnie taką odpowiedź. Nie ma znaczenia do jakiego banku się udamy i jakiego pracownika zapytamy (mniej czy bardziej doświadczonego), odpowiedź zawsze będzie taka sama.
Nie oznacza to tego, że zawsze mamy wybierać lokatę długoterminową. Klienci, którzy wiedzą, że nie mogą (z różnych przyczyn) założyć na długi okres lokaty, nie powinni tego robić. Pomnażać pieniądze należy tak, jak nam sytuacja (życiowa, finansowa) na to pozwala. Bank nie oczekuje tego, aby klient brał kredyt tylko dlatego, że nie może wypłacić pieniędzy z lokaty.

PRZY KONCIE OSOBISTYM CZY NA OSOBNYM RACHUNKU?

Konto osobiste to miejsce, gdzie możemy przyjąć wpłatę oraz samemu dokonać przelewu, tej właśnie terminologii powinniśmy się trzymać. Jeśli zaczniemy myśleć o zakładaniu lokaty przy naszym rachunku bankowym (czyli koncie osobistym), o kredytach ( i pozostałych produktach bankowych) to szybko się zgubimy w naszych finansach.
Oszczędności należy kierować na osobne konto oszczędnościowe lub „zamykać” na lokacie. W ten sposób mamy porządek i nie zastanawiamy się ile mamy oszczędności, a ile „bieżących” pieniędzy.
Bank daje nam możliwość założenia lokaty na oddzielnym koncie i należy z tej możliwości korzystać. Nie wierzmy w to, że jeśli wszystko będziemy mieć w jednym miejscu, w tym przypadku na jednym koncie osobistym to będzie nam łatwiej zarządzać finansami.
Łatwiej jest wtedy, kiedy wszystko ma swoje miejsce. Takie uporządkowanie kwestii finansowych przynosi same korzyści. Na jednym koncie bowiem mamy pieniądze do opłacenia bieżących rachunków oraz wydatków, a na drugim oszczędzamy.
Osobiście polecam także wszystkim klientom banków, aby wprowadzili podział na oszczędności krótko- i długoterminowe. Ilość zakładanych lokat bankowych jest nieograniczona. Także konta oszczędnościowe możemy mieć w takiej ilości, w jakiej mamy zapotrzebowanie. Tym zapotrzebowaniem są nasze cele. Możemy określić je sobie w następujący sposób:
nasze studia lub studia naszych dzieci ( po prostu cel edukacyjny), nasze zdrowie i zdrowie naszych najbliższych, nasze wakacje lub wspólne wakacje z rodziną…
Nie krępujmy się i nie ograniczajmy się do oszczędzania w jednym miejscu. Prowadzenia konta bieżącego razem z lokatą bankową jest złe i stanowczo odradzam takie rozwiązanie.

WŁASNĄ CZY Z MAŁŻONKIEM?

Własna lokata jest jedynym rozwiązaniem, jakie można zaproponować singlom. Nie mają one nikogo z kim mogłyby założyć lokatę. Teoretycznie może to być brat, siostra, mama czy tata, a nawet przyjaciel, ale nie jest to zachwalane przez pracowników bankowych. W kwestii finansowej najlepiej mieć zaufanie do siebie samego lub ewentualnie do swojego małżonka.
Osoby będące w związku małżeńskim mogą zdecydować się na wspólne pomnażanie pieniędzy z małżonkiem (procedura bankowa nie stoi na przeszkodzie), ale nie zawsze jest to najlepsze rozwiązanie.
Są małżeństwa, gdzie tylko jedna strona przynosi dochód. Powstaje wtedy pytanie, czy nie lepiej będzie jeśli współmałżonek będzie tylko pełnomocnikiem, o określonych prawach? Współwłaściciel jednoznacznie kojarzy się z podziałem 50% na 50%, a to nie ma miejsca, kiedy tylko jedna ze stron zarabia.
Wspólne lokaty najlepiej sprawdzają się wtedy kiedy oboje małżonkowie pracują i mogą odkładać pieniądze na lokacie. W takim wypadku zarówno mąż, jak i żona to równoprawny właściciel lokaty.
Decyzja z kim zakładamy lokatę bankową musi zostać podjęta wspólnie. Jedna ze stron nie może narzucać swojego rozwiązania, nawet jeśli jest przekonana o jego słuszności. Mąż może mieć pełne zaufanie do żony i dlatego, mimo że ona nie przynosi żadnego dochodu, to on chce aby była ona współwłaścicielką lokaty. Żona jednak może być przeciwnego zdania i mąż nie powinien jej naciskać. Najlepiej w takiej sytuacji przekonać żonę, aby zgodziła się być pełnomocniczką lokaty.
Sytuacja może też być odwrotna i to żona mimo, że nie pracuje będzie się upierać przy tym, aby była współwłaścicielką lokaty. Pamiętajmy więc o tym aby rozmawiać ze sobą i razem ustalić wspólne, zgodne stanowisko.

A MOŻE WARTO WYBRAĆ ALTERNATYWĘ?

Niezaprzeczalną alternatywą dla lokat bankowych jest konto oszczędnościowe. Konto to umożliwia oszczędzanie pieniędzy oraz ich pomnażanie. Każde konto ma % , który się zwiększa w zależności od wysokości oszczędności. Możemy być pewni, że jeśli będziemy oszczędzać systematycznie, to bank do doceni i zwiększy nam oprocentowanie konta oszczędnościowego.
Przejdźmy do kwestii następnej, jaką jest możliwość wypłaty pieniędzy z konta oszczędnościowego, w dowolnym czasie. Każde konto oszczędnościowe (niezależnie od tego, w jakim banku je założymy) umożliwia nam jedną wypłatę w miesiącu, bez ponoszenia kosztów i bez utraty odsetek. Jest to największy plus kont oszczędnościowych, kiedy porównujemy ofertę lokaty oraz właśnie konta oszczędnościowego.
Następnie musimy wiedzieć, że konto oszczędnościowe możemy zamknąć w dowolnym momencie, jeśli tylko wypłacimy wszystkie zgromadzone na nim środki. Nie jest to jednak koniecznie, bo posiadanie konta oszczędnościowego nie jest związane z żadnymi opłatami. Zarówno założenie, jak i prowadzenie jest całkowicie bezpłatne. Kosztuje tylko druga, trzecia czy czwarta w miesiącu wypłata z konta (ale tych opłat można uniknąć).
Alternatywą, jaką jest konto oszczędnościowe na pewno warta jest rozważenia. Klienci, którzy do tej pory korzystali wyłącznie z oferty lokat bankowych, powinni zwrócić szczególną uwagę na produkt bankowy, jakim jest konto oszczędnościowe. Może dzięki temu nasza sytuacja finansowa się ustabilizuje, gdyż nie będziemy już musieli czekać kilka miesięcy, aby otrzymać odsetki od naszych oszczędności.